32 Views
Favorite
การวางแผนทางการเงินเป็นเรื่องที่ต้องใช้เครื่องมือหลายอย่าง และเครื่องมือที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งซึ่งหลายคนมองข้ามไปคือ "ประกัน" บ่อยครั้งที่เราเห็นผู้คนเลือกซื้อประกันตามคำแนะนำของตัวแทนหรือตามโปรโมชั่น แต่แทบไม่เคยมีใครพิจารณาว่าประกันที่ซื้อนั้นสอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินที่แท้จริงของตัวเองหรือไม่ บทความนี้จะนำเสนอ วางแผนประกันชีวิตและสุขภาพอย่างไรให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงิน โดยเราจะมาทำความเข้าใจว่าประกันไม่ใช่แค่ผลิตภัณฑ์ทางการเงิน แต่คือ "เกราะป้องกัน" ที่จะช่วยให้เราบรรลุเป้าหมายเหล่านั้นได้ในทุกสถานการณ์
เราจะพาเราไปเรียนรู้หลักคิดและกลยุทธ์ที่สำคัญ เพื่อให้การตัดสินใจซื้อประกันในแต่ละครั้งเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าที่สุดสำหรับชีวิตของเรา
ก่อนจะลงลึกถึงวิธีการ วางแผนประกันชีวิตและสุขภาพ เราต้องเข้าใจก่อนว่าประกันมีบทบาทที่แตกต่างจากสินทรัพย์อื่นๆ อย่างสิ้นเชิง
ประกันไม่ใช่การลงทุน (Primary Purpose) แม้ว่าประกันบางประเภทจะมีความสามารถในการออมหรือลงทุนได้ แต่หน้าที่หลักของมันคือการบริหารความเสี่ยง ไม่ใช่การสร้างความมั่งคั่ง ดังนั้น ผลตอบแทนที่แท้จริงของประกันคือ "มูลค่าของความคุ้มครอง" ที่เราได้รับ
ประกันคือ "เกราะป้องกัน" ที่ปกป้อง "ความมั่งคั่ง" ของเรา ลองคิดดูว่าหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น เจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงที่ต้องใช้เงินรักษาจำนวนมาก เงินที่เราสะสมมาจากการทำงานและการลงทุนก็อาจหมดไปได้ในพริบตา บทบาทของประกันคือการเข้ามาทำหน้าที่เป็น "เกราะป้องกัน" เพื่อไม่ให้เหตุการณ์เหล่านั้นมาทำลาย เป้าหมายทางการเงิน ของเรา
เป้าหมายทางการเงินของคนเราจะแตกต่างกันไปตามช่วงชีวิต การเลือกประกันก็ควรปรับเปลี่ยนไปตามช่วงชีวิตนั้นๆ ด้วย เช่น
เป้าหมายทางการเงิน - สร้างเงินเก็บก้อนแรก, ใช้หนี้ กยศ. หรือหนี้อื่นๆ ที่มีอยู่
ความเสี่ยงหลัก - ความเจ็บป่วยเล็กน้อย, อุบัติเหตุ, หรือโรคร้ายแรงที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทันตั้งตัว ซึ่งอาจทำให้เงินเก็บหมดไป
การวางแผนประกันที่เหมาะสม เน้น ประกันสุขภาพ เป็นอันดับแรก เพราะเป็นสิ่งที่จำเป็นและใช้บ่อยที่สุด หากมีภาระต้องดูแลครอบครัว อาจพิจารณา ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term Life) ที่มีวงเงินสูงแต่เบี้ยประกันต่ำ เพื่อเป็นหลักประกันให้กับคนที่รัก
เป้าหมายทางการเงิน - สร้างบ้าน, ซื้อรถ, วางแผนการศึกษาให้ลูก
ความเสี่ยงหลัก - การสูญเสียรายได้หลักของครอบครัวจากเหตุไม่คาดฝัน ซึ่งจะกระทบต่อภาระหนี้สินและการเงินของคนในบ้าน
การวางแผนประกันที่เหมาะสม อาจจะเป็น ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา ตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุดในช่วงนี้ เพราะให้วงเงินความคุ้มครองที่สูงเพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้สินและค่าใช้จ่ายของครอบครัวหากเราเป็นอะไรไป และอาจเพิ่ม ประกันสุขภาพโรคร้ายแรง เพราะความเสี่ยงของโรคเหล่านี้จะเพิ่มขึ้นตามอายุ
เป้าหมายทางการเงิน - สร้างเงินออมเพื่อการเกษียณ, ใช้ชีวิตอย่างมั่นคง
ความเสี่ยงหลัก - ภาระค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นมาก, โรคที่มากับอายุ
การวางแผนประกันที่เหมาะสม คือเพิ่มวงเงิน ประกันสุขภาพ ให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่อาจสูงขึ้นตามวัย และพิจารณา ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ที่ให้ความคุ้มครองจนถึงอายุ 99 ปี และสามารถใช้เป็นมรดกให้กับลูกหลานได้
การเลือกประกันให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินต้องใช้กลยุทธ์ที่ชาญฉลาด
1. สำรวจความคุ้มครองที่มีอยู่แล้ว ก่อนจะซื้อประกันเพิ่ม ให้ตรวจสอบว่าเรามีประกันกลุ่มที่บริษัททำให้แล้วหรือไม่ และมี ความคุ้มครอง ในส่วนใดบ้าง เพื่อจะได้ซื้อส่วนที่ขาดและไม่จำเป็นต้องซื้อซ้ำซ้อน
2. ประเมินความคุ้มครองที่ต้องการอย่างแม่นยำ
- สำหรับประกันชีวิต คำนวณจากภาระหนี้สินทั้งหมด + ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของคนข้างหลัง (คูณด้วยจำนวนปีที่เราต้องการให้ประกันดูแล)
- สำหรับประกันสุขภาพ เลือกวงเงินคุ้มครองให้สอดคล้องกับค่ารักษาพยาบาลของโรงพยาบาลที่เราต้องการเข้ารับการรักษา
3. เปรียบเทียบอย่างชาญฉลาด อย่าตัดสินใจจาก เบี้ยประกัน ที่ถูกที่สุดเพียงอย่างเดียว แต่ให้พิจารณาจากวงเงินความคุ้มครอง, เงื่อนไขและข้อยกเว้น, และความน่าเชื่อถือของบริษัทประกันควบคู่กันไป
การ วางแผนประกันชีวิตและสุขภาพ เป็นส่วนหนึ่งของการสร้าง เกราะป้องกันทางการเงิน ที่จะทำให้เราสามารถเดินหน้าสู่เป้าหมายทางการเงินอื่นๆ ได้อย่างมั่นใจและไม่ต้องหวาดกลัวว่าจะมีเหตุไม่คาดฝันมาทำลายอนาคตของเราและคนที่เรารัก
แหล่งข้อมูลอ้างอิง
เลือกประกันชีวิตแบบไหนดีที่เหมาะสมกับตัวเอง
เลือกประกันอย่างไรให้พอดีกับชีวิต แถมลดหย่อนภาษีได้คุ้มค่า
วางแผนการเงินตาม 4 ช่วงอายุวัยฉบับใช้ได้ตลอดชีพ
