เตรียมตัวอย่างไรก่อนขอกู้เงินจากธนาคาร

การขอกู้เงินจากธนาคารเป็นกระบวนการที่ต้องมีการเตรียมตัวอย่างดี เพื่อให้ได้รับอนุมัติสินเชื่อได้อย่างราบรื่น ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อธุรกิจ การรู้ ขั้นตอนการกู้เงิน และ เอกสารที่ต้องใช้ เป็นสิ่งสำคัญที่ช่วยให้โอกาสในการอนุมัติสูงขึ้น บทความนี้จะพาคุณไปทำความเข้าใจเกี่ยวกับ การเตรียมตัวก่อนกู้เงิน ตั้งแต่การตรวจสอบเครดิตของตนเอง การคำนวณความสามารถในการชำระหนี้ ไปจนถึง ขั้นตอนการขอกู้เงินจากธนาคาร อย่างถูกต้อง

ตรวจสอบสถานะทางการเงินของตนเอง

ก่อนที่คุณจะ ขอกู้เงินจากธนาคาร หรือสถาบันการเงินใด ๆ สิ่งสำคัญที่ต้องทำคือ การตรวจสอบสถานะทางการเงินของตนเอง เพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้ และเพิ่มโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อได้ง่ายขึ้น การเข้าใจสถานะทางการเงินของคุณเองช่วยให้คุณสามารถวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ และหลีกเลี่ยงปัญหาทางการเงินในอนาคต

1. ตรวจสอบรายรับและรายจ่ายของตนเอง

การประเมินรายรับและรายจ่ายเป็นขั้นตอนพื้นฐานที่ช่วยให้คุณรู้ว่าคุณมีเงินเพียงพอสำหรับการผ่อนชำระหนี้หรือไม่

วิธีตรวจสอบรายรับ

รายได้ประจำ: เงินเดือน โบนัส ค่าคอมมิชชั่น

รายได้เสริม: รายได้จากธุรกิจเสริม ค่าจ้างพิเศษ เงินปันผล

รายได้ไม่แน่นอน: รายได้จากการลงทุน หุ้น หรือค่าเช่า

เคล็ดลับ ควรใช้รายได้สุทธิ (รายได้หลังหักภาษีและหนี้สินอื่น ๆ) ในการคำนวณความสามารถในการกู้

วิธีตรวจสอบรายจ่าย

รายจ่ายจำเป็น: ค่าอาหาร ค่าที่พัก ค่าเดินทาง ค่าน้ำ-ไฟ ค่าโทรศัพท์

รายจ่ายผ่อนชำระ: ค่าผ่อนบ้าน รถยนต์ บัตรเครดิต

รายจ่ายไม่จำเป็น: ค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย เช่น กินข้าวนอกบ้าน ช้อปปิ้ง

เคล็ดลับ ใช้สูตร “รายรับ – รายจ่าย” หากเหลือเงินพอสำหรับการผ่อนชำระโดยไม่กระทบชีวิตประจำวัน แสดงว่าคุณมีศักยภาพในการกู้เงิน

2. เช็กประวัติเครดิตบูโร (เครดิตสกอร์)

เครดิตบูโร (Credit Bureau) คือ ข้อมูลทางการเงินของคุณที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาการอนุมัติสินเชื่อ

วิธีตรวจสอบเครดิตบูโร

เช็กผ่าน แอปพลิเคชันของธนาคาร เช่น ธนาคารกรุงไทย กรุงศรีฯ กสิกรไทย

เช็กที่ ศูนย์ตรวจเครดิตบูโร เช่น ธนาคารพาณิชย์ สถานี BTS ศาลาแดง หรือเคาน์เตอร์เซอร์วิส

ค่าบริการประมาณ 150 – 200 บาท

คะแนนเครดิตบูโรมีผลต่อการกู้เงินอย่างไร?

คะแนนสูง (ดีมาก): มีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อสูง

คะแนนปานกลาง: อาจได้รับอนุมัติแต่ต้องมีเงื่อนไขเพิ่มเติม

คะแนนต่ำ (ไม่ดี): มีโอกาสถูกปฏิเสธ

เคล็ดลับ หากพบว่ามีประวัติหนี้เสีย (NPL) ควรปิดหนี้เก่าและรอ 6-12 เดือนก่อนยื่นกู้ใหม่

3. คำนวณอัตราหนี้สินต่อรายได้ (Debt-to-Income Ratio: DTI)

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ เป็นปัจจัยสำคัญที่ธนาคารใช้วิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้

สูตรคำนวณ DTI

(ภาระหนี้ต่อเดือน ÷ รายได้ต่อเดือน) × 100

เกณฑ์มาตรฐาน

ต่ำกว่า 40% → มีโอกาสได้รับอนุมัติสูง

40 – 50% → อาจได้รับอนุมัติ แต่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของธนาคาร

มากกว่า 50% → เสี่ยงต่อการถูกปฏิเสธ

ตัวอย่างการคำนวณ

รายได้ต่อเดือน = 30,000 บาท

ภาระหนี้ต่อเดือน (ค่าผ่อนบ้าน + รถ + บัตรเครดิต) = 12,000 บาท

DTI = (12,000 ÷ 30,000) × 100 = 40%

เคล็ดลับ หาก DTI สูง ควรชำระหนี้บางส่วนก่อนยื่นขอกู้

4. ตรวจสอบเงินออมและหลักทรัพย์ค้ำประกัน

การมีเงินออมหรือทรัพย์สินค้ำประกันช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อ

ควรมีเงินออมเท่าไหร่ก่อนกู้เงิน?

สินเชื่อบ้าน: ควรมีเงินออม 10-20% ของราคาบ้าน

สินเชื่อรถยนต์: ควรมีเงินดาวน์ 10-15% ของราคารถ

สินเชื่อส่วนบุคคล: ควรมีเงินออมขั้นต่ำ 3-6 เท่าของยอดผ่อนต่อเดือน

เคล็ดลับ การแสดงบัญชีเงินฝากย้อนหลังที่มีเงินคงเหลือสม่ำเสมอช่วยสร้างความน่าเชื่อถือ

5. วางแผนการกู้เงินให้เหมาะสม

การกำหนดวงเงินกู้ให้เหมาะสมกับรายได้ช่วยลดความเสี่ยงทางการเงิน

ปัจจัยที่ต้องพิจารณา

วงเงินกู้ที่สามารถรับภาระได้โดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น

ระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสม ไม่ยาวเกินไปจนเสียดอกเบี้ยมาก

อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ของแต่ละธนาคาร

เคล็ดลับ เปรียบเทียบข้อเสนอของหลายธนาคารก่อนตัดสินใจ

ศึกษาประเภทสินเชื่อที่เหมาะสม

แต่ละธนาคารมีสินเชื่อที่แตกต่างกัน ควรเลือกให้ตรงกับความต้องการ เช่น

สินเชื่อบ้าน: สำหรับซื้อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อรถยนต์: เพื่อซื้อรถยนต์ใหม่หรือมือสอง

สินเชื่อส่วนบุคคล: เพื่อใช้จ่ายตามความจำเป็น

สินเชื่อธุรกิจ: สำหรับผู้ประกอบการที่ต้องการเงินทุน

การเลือกประเภทสินเชื่อที่เหมาะสมช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่ดีที่สุด

เตรียมเอกสารที่จำเป็น

การขอกู้เงินจากธนาคารต้องใช้เอกสารสำคัญ เช่น

เอกสารส่วนตัว: บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน

เอกสารแสดงรายได้: สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3-6 เดือน หนังสือรับรองเงินเดือน หรือรายการเดินบัญชี (Statement)

เอกสารเกี่ยวกับหลักทรัพย์ค้ำประกัน (ถ้ามี): เช่น โฉนดที่ดิน กรมธรรม์ประกันภัย

การเตรียมเอกสารให้ครบถ้วนช่วยให้การขอกู้เป็นไปอย่างรวดเร็ว

ขั้นตอนการกู้เงินจากธนาคาร

เมื่อเตรียมพร้อมแล้ว ให้ดำเนินการตาม ขั้นตอนการกู้เงิน ดังนี้

-เลือกธนาคารและประเภทสินเชื่อ ที่ตรงกับความต้องการ

-เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย และเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร

-ยื่นคำขอสินเชื่อ พร้อมเอกสารที่เกี่ยวข้อง

-รอการตรวจสอบเครดิตและพิจารณาอนุมัติ โดยธนาคาร

-ลงนามในสัญญาและรับเงินกู้

เคล็ดลับเพิ่มโอกาสอนุมัติสินเชื่อ

มี ประวัติเครดิตดี จ่ายหนี้ตรงเวลา หลีกเลี่ยงหนี้เสีย

มี รายได้มั่นคง และแสดงเอกสารการเงินที่ชัดเจน

ลดภาระหนี้สินก่อนขอกู้เงิน เพื่อลดอัตราหนี้ต่อรายได้

เตรียมหลักทรัพย์ค้ำประกันหรือผู้ค้ำประกันเพื่อเพิ่มความมั่นใจให้ธนาคาร

การเตรียมตัวก่อนกู้เงินเป็นสิ่งสำคัญที่ช่วยให้การขอกู้เงินจากธนาคารเป็นไปอย่างราบรื่น ไม่ว่าจะเป็นการตรวจสอบเครดิต ศึกษาสินเชื่อที่เหมาะสม เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน และทำความเข้าใจ ขั้นตอนการกู้เงิน หากวางแผนดีและมีวินัยทางการเงิน โอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อก็จะเพิ่มขึ้น